Split dei pagamenti per marketplace: Stripe Connect e Mangopay

Lo split dei pagamenti è il meccanismo che trasforma un e-commerce in marketplace. È lui che garantisce che, quando un cliente paga €300 per prodotti di tre venditori diversi, ciascuno riceva automaticamente la propria quota, già detratta la commissione della piattaforma. Semplice a descriversi, complesso da implementare — ed è esattamente qui che la maggior parte dei progetti marketplace si blocca.

La buona notizia è che esistono soluzioni mature per il mercato europeo. La cattiva notizia è che ciascuna ha le proprie limitazioni, costi e requisiti di compliance che vanno valutati prima di scrivere una riga di codice.

Stripe Connect vs Mangopay: Il Confronto

Queste sono le due opzioni più usate in Europa per lo split automatico. Servono profili diversi di progetto.

Criterio	Stripe Connect	Mangopay
Presenza in Europa	Ottima (30+ paesi)	Ottima (focus UE)
SEPA Direct Debit	Sì	Sì
Carte locali EU	Sì (Bancontact, iDEAL, ecc.)	Sì
Satispay	No	No (tramite wallet Mangopay)
MDR carte EU	1,5% + €0,25 (SCA compliant)	1,8% + €0,18
KYC venditori	Automatizzato via Stripe	Processo documentale + automatico
Holdback standard	2–7 giorni	0–5 giorni (configurabile)
Volume minimo	No	No
Documentazione	Eccellente	Buona
Wallet venditori	Sì (Express/Custom)	Sì (E-wallet nativo)
Marketplace fintech/crowdfunding	Supportato con restrizioni	Ottimo supporto nativo

Stripe Connect è la scelta migliore per team che conoscono già l'ecosistema Stripe o che devono internazionalizzare il marketplace in futuro. La documentazione è superiore e l'API è consistente. Stripe è pienamente conforme a PSD2/SCA per i pagamenti europei.

Mangopay è particolarmente popolare nei marketplace europei di tipo fintech, crowdfunding, noleggio tra privati e servizi. Il modello a e-wallet nativo (ogni venditore ha un wallet virtuale su Mangopay) è più adatto a piattaforme dove i fondi vengono trattenuti prima del rilascio — tipicamente marketplace con logistica gestita dalla piattaforma o con escrow.

PSD2 e SCA: Compliance Obbligatoria in Europa

In Europa, i pagamenti online sono soggetti alla PSD2 (Payment Services Directive 2) e alla Strong Customer Authentication (SCA). Per i marketplace, questo significa:

• Ogni pagamento con carta da parte di un consumatore richiede l'autenticazione a 2 fattori (3D Secure 2)
• L'esenzione MIT (Merchant Initiated Transaction) si applica per i pagamenti ricorrenti preautorizzati
• La responsabilità del chargeback si sposta sull'emittente quando SCA viene applicata correttamente

Sia Stripe che Mangopay gestiscono SCA automaticamente. Stripe usa Payment Intents con automatic_payment_methods per applicare 3DS2 solo quando necessario (riduce l'attrito per le transazioni a basso rischio):

// Stripe Connect — Pagamento con split automatico (marketplace europeo)

// 1. Creare il sub-account del venditore all'onboarding
async function createVendorAccount(vendor: VendorData): Promise<string> {
  const account = await stripe.accounts.create({
    type: 'express',
    country: vendor.countryCode, // 'IT', 'DE', 'FR', ecc.
    email: vendor.email,
    capabilities: {
      transfers: { requested: true },
      card_payments: { requested: true },
      sepa_debit_payments: { requested: true },
    },
    business_type: vendor.isCompany ? 'company' : 'individual',
    settings: {
      payouts: {
        schedule: { interval: 'weekly', weekly_anchor: 'monday' },
      },
    },
  });

  await db.vendors.update({
    where: { id: vendor.id },
    data: { stripeAccountId: account.id },
  });

  return account.id;
}

// 2. Generare link di onboarding per il KYC del venditore
async function getVendorOnboardingLink(stripeAccountId: string): Promise<string> {
  const link = await stripe.accountLinks.create({
    account: stripeAccountId,
    refresh_url: `${process.env.BASE_URL}/vendor/onboarding/retry`,
    return_url: `${process.env.BASE_URL}/vendor/onboarding/complete`,
    type: 'account_onboarding',
  });
  return link.url;
}

// 3. Creare PaymentIntent con split automatico e SCA
async function createMarketplacePayment(
  orderTotal: number,
  commissionAmount: number,
  vendorStripeAccountId: string
): Promise<{ clientSecret: string; paymentIntentId: string }> {
  const paymentIntent = await stripe.paymentIntents.create({
    amount: Math.round(orderTotal * 100), // in centesimi
    currency: 'eur',
    automatic_payment_methods: { enabled: true }, // Gestisce SCA automaticamente
    application_fee_amount: Math.round(commissionAmount * 100), // Rimane alla piattaforma
    transfer_data: {
      destination: vendorStripeAccountId, // Va al venditore
    },
    metadata: {
      orderId: String(order.id),
    },
  });

  return {
    clientSecret: paymentIntent.client_secret!,
    paymentIntentId: paymentIntent.id,
  };
}

Mangopay: Il Modello E-Wallet

Mangopay funziona con un modello diverso da Stripe. Ogni venditore ha un E-Wallet su Mangopay. Quando il cliente paga, il denaro entra nel wallet della piattaforma, poi viene distribuito ai wallet dei venditori tramite trasferimenti, e infine i venditori richiedono il payout verso il proprio conto bancario.

// Mangopay — Flusso di split con e-wallet
import { MangoPay } from 'mangopay2-nodejs-sdk';

const mangopay = new MangoPay({
  clientId: process.env.MANGOPAY_CLIENT_ID!,
  clientApiKey: process.env.MANGOPAY_API_KEY!,
  baseUrl: 'https://api.mangopay.com',
});

// 1. Creare un utente venditore (Legal o Natural)
async function createMangopayVendor(vendor: VendorData): Promise<string> {
  const user = await mangopay.Users.create({
    PersonType: vendor.isCompany ? 'LEGAL' : 'NATURAL',
    Email: vendor.email,
    // ... altri campi KYC
  });

  // Creare il wallet del venditore
  const wallet = await mangopay.Wallets.create({
    Owners: [user.Id],
    Description: `Wallet venditore ${vendor.name}`,
    Currency: 'EUR',
    Tag: `vendor_${vendor.id}`,
  });

  await db.vendors.update({
    where: { id: vendor.id },
    data: { mangopayUserId: user.Id, mangopayWalletId: wallet.Id },
  });

  return user.Id;
}

// 2. Trasferire dal wallet piattaforma ai wallet venditori dopo il pagamento
async function splitPaymentToVendors(
  platformWalletId: string,
  vendorSplits: Array<{ vendorWalletId: string; amount: number; orderId: string }>
): Promise<void> {
  for (const split of vendorSplits) {
    await mangopay.Transfers.create({
      AuthorId: process.env.MANGOPAY_PLATFORM_USER_ID!,
      DebitedWalletId: platformWalletId,
      CreditedWalletId: split.vendorWalletId,
      DebitedFunds: { Currency: 'EUR', Amount: Math.round(split.amount * 100) },
      Fees: { Currency: 'EUR', Amount: 0 },
      Tag: `order_${split.orderId}`,
    });
  }
}

KYC dei Venditori: Obblighi AML/KYC in Europa

In Europa, i marketplace che trattano pagamenti sono soggetti alla Quarta Direttiva Antiriciclaggio (AMLD4) e alla sua quinta versione. I requisiti KYC minimi per i venditori includono:

• Verifica dell'identità (documento d'identità valido per persone fisiche)
• Per persone giuridiche: visura camerale, identificazione dei titolari effettivi (>25% del capitale)
• Verifica del conto bancario (IBAN associato al titolare verificato)
• Screening su liste di sanzioni internazionali (EU, OFAC, ONU)

Sia Stripe che Mangopay gestiscono parte del KYC automaticamente. Mangopay richiede il caricamento esplicito dei documenti tramite API per le verifiche più approfondite:

// Mangopay — Upload documento KYC
async function uploadKYCDocument(
  userId: string,
  documentType: 'IDENTITY_PROOF' | 'REGISTRATION_PROOF' | 'ARTICLES_OF_ASSOCIATION',
  documentBase64: string
): Promise<string> {
  const kycDoc = await mangopay.KycDocuments.create(userId, {
    Type: documentType,
    Tag: `kyc_${Date.now()}`,
  });

  await mangopay.KycDocuments.createPage(userId, kycDoc.Id, {
    File: documentBase64,
  });

  await mangopay.KycDocuments.submit(userId, kycDoc.Id);

  return kycDoc.Id;
}

Conclusione

Lo split dei pagamenti ben implementato è un vantaggio competitivo reale — garantisce che i venditori ricevano puntualmente, riduce le dispute finanziarie e rende la piattaforma professionale fin dal primo giorno.

La scelta sbagliata del gateway, un calendario di liquidazione mal comunicato o un KYC superficiale possono costare caro in chargeback, sanzioni normative e perdita di venditori. Questa decisione merita attenzione prima di qualsiasi implementazione.

Nella SystemForge aiutiamo i team a documentare e architettare queste decisioni in modo strutturato, con LLD dettagliato, contratti API e flussi di integrazione definiti prima dell'implementazione. Contattateci per discutere del vostro marketplace.